Los desafíos de la Transformación Digital para las MYPES en El Salvador.
Autor: Daniel Ernesto Cruz Zetino
daniel.cruz.zetino@gmail.com
Universidad Francisco Gavidia, San Salvador, El Salvador
Asignatura: E-Entrepreneurship
Resumen
Desde los inicios de la humanidad se tiene evidencia que el trabajo fue empleado como medio de supervivencia para las antiguas civilizaciones, en donde el hombre realizaba una serie de actividades que le permitían satisfacer sus necesidades y la de sus seres cercanos.
Esta forma de producir bienes y servicios fue evolucionando, perfeccionándose y diversificándose en tantas ramas que sería muy difícil nombrarlas a todas hoy en día, sin embargo, su esencia sigue intacta y ha tenido que sortear obstáculos y adaptarse a las revoluciones industriales y tecnológicas que se han experimentado a lo largo de la historia humana.
En los últimos años el surgimiento de emprendimientos, micro y pequeñas empresas salvadoreñas han aumentado exponencialmente, y han tenido que lidiar con muchos desafíos, en donde varios cometieron el error de no modernizarse y por ello quedaron fuera del mercado, mientras que otros lograron entender que las MYPES deben de tomar en cuenta la transformación digital de sus modelos de negocios como parte fundamental de su ventaja competitiva.
Palabras clave: MYPE, Emprendimiento, Fintech, Transformación Digital, Desafíos.
Panorama actual sobre las MYPES en El Salvador.
En los países en vías de desarrollo las micro y pequeñas empresas (MYPES) desempeñan diversas funciones en la economía, debido a que no solo ofrecen bienes y servicios en el mercado, sino que también son fuentes de empleo familiar, medios de subsistencia y oportunidades de autoempleo. Sin embargo, no han tenido el apoyo necesario para sortear los retos que enfrentan en la era digital.
Según el último informe del Observatorio MYPE de FUSAI (El estado actual de la MYPE, 2023 la otra cara de la economía), en el año 2018 existían un aproximado de 845,347 micro y pequeñas empresas, de estas el 94.4% eran microempresas y el 5.3% restante pequeñas empresas. También se encontró que el 60% de estas unidades económicas pertenecían a mujeres y el 40% a hombres, lo que lleva a pensar que las MYPES son una herramienta de empoderamiento económico para las mujeres, pero otro lado, también se encontró que es un mecanismo eficaz para combatir la migración.
Otro factor identificado, es que existe una notable falta de información estadística sobre MYPES. Dado que la mayoría de estas empresas operan en el sector informal, no están registradas en las instituciones encargadas de la recaudación de impuestos y los sistemas de seguridad social. Lo que provoca que sean, prácticamente, invisibles para las estadísticas oficiales, lo que dificulta tener una mayor precisión al momento de diseñar políticas públicas que sean de beneficio para las mismas.
Adicionalmente, de acuerdo con el informe citado, las MYPES salvadoreñas se concentran principalmente en dos sectores: el sector servicios con el 39.6% y el sector comercio con un 43.3%. Donde resalta una particularidad que es que estos negocios están cerca de sus clientes, en las cuales un 51.3% están ubicadas en la misma colonia, calle o urbanizacion, mientras que el otro 37.7% se encuentran dentro del mismo municipio.
Principales desafíos a los que se enfrentan.
Con los datos de la situación actual mostrados anteriormente, es fácil deducir que este sector se enfrenta a muchos desafíos, donde sin lugar a duda, la falta de acceso a un financiamiento es el principal, el cual tiene un impacto negativo en su desarrollo inicial y su potencial de crecimiento. El acceso limitado al crédito, en especial para las pequeñas empresas, se debe principalmente a la falta de documentación formal, de antecedentes crediticios concretos y de deudores o garantes oficiales que avalen su credibilidad.
Asimismo, no todas las MYPES realizan procesos oficiales de registro y formalización, por lo cual muchas permanecen en la informalidad. Según una encuesta realizada recientemente por la Universidad Francisco Gavidia con una muestra de 209 personas de diversas áreas, se consultó ¿cuál consideraban era el principal aspecto que dificultaba a la empresa iniciar o continuar con la Transformación Digital? Quedando en primer lugar el aspecto económico, seguido después por desconocimiento del tema y aspectos estratégicos tal como se puede observar en la siguiente gráfica:
Adicionalmente, se indago para saber que tanto podría influir dentro de la ventaja competitiva de la compañía contar con un proceso de Transformación Digital, dando como resultado que el 75.6% tendría mucha influencia, es decir, están conscientes del beneficio que este le traería a la empresa, pero por los aspectos mencionados anteriormente no es viable ejecutarlo en el corto y mediano plazo.
Aparte del tema económico, otro gran desafío para MYPES son las nuevas tendencias del mercado. Actualmente nos desenvolvemos en un entorno globalizado, en donde gracias al comercio electrónico cualquier persona está habilitada para realizar transacciones comerciales con cualquier empresa sin importar en donde este ubicada geográficamente.
En este contexto, los consumidores solamente necesitan un dispositivo electrónico con acceso a internet para realizar sus compras, y las empresas que no cuenten con las facilidades para ofrecer compras en línea o cualquier medio digital, se estarían quedando fuera del mercado.
Adicionalmente, los consumidores de las nuevas generaciones son ya económicamente activos (Generación Z nacidos del 1994 al 2010), este sector etario está conformado por personas que tienen preferencia por el comercio electrónico y que sus principales fuentes de información son las redes sociales.
Es por ello, que para alcanzar su atención las MYPES deben en primer lugar, tener presencia en las redes sociales más utilizadas por los salvadoreños, las cuales son Facebook, X (Twitter) e Instagram (Según el informe denominado “Trafico web proveniente de redes sociales“, Data Reportal, febrero 2023).
Por otra parte, otro desafío importante es el nivel de conocimiento, dominio y aceptación que los integrantes de los emprendimientos, micro y pequeñas empresas tengan en el ámbito tecnológico, es decir, así como sea la brecha digital del capital humano que se tenga, así será el nivel de compromiso y esfuerzo que se tendrá que hacer para lograr una transformación digital exitosa.
Surgimiento de socios estratégicos para ser competitivos.
En El Salvador se han desarrollado varios instrumentos sobre políticas públicas destinados a superar los desafíos que el sistema financiero del país plantea a aquellos propietarios de las MYPES. En primer lugar, se tiene la Política Nacional de Inclusión Financiera (PNIF), lanzada oficialmente el 15 de marzo de 2021 por el Consejo Nacional de Inclusión y Educación Financiera (CNIEF).
La cual posee cuatro áreas estratégicas: la primera se enfoca en ampliar el acceso y uso de productos y servicios financieros a la población salvadoreña; la segunda aboga por la digitalización de los servicios financieros a través de la innovación Fintech y la promoción del entorno Fintech; la tercera aborda el financiamiento para las MYPES, centrándose principalmente en la creación de un entorno más favorable para la formalización y el acceso al crédito de las MYPES, así como en promover una más amplia selección de productos financieros disponibles para las MYPES; por último, la cuarta área se centra en mecanismos para proteger y empoderar a los consumidores financieros.
En segundo lugar, encontramos la Estrategia Nacional de Educación Financiera (ENEF) lanzada en octubre de 2022 por el CNIEF, la cual es una iniciativa a nivel de país gestionada y apoyada por varias instituciones gubernamentales y destinada a mejorar el bienestar financiero de la población.
Cuenta con dos pilares fundamentales, el primero es la intención de promover la capacidad de los propietarios de negocios de las MYPES, brindándoles el conocimiento y las habilidades para iniciar y fortalecer sus emprendimientos comerciales. Asimismo, el segundo pilar busca promover el uso de productos y servicios financieros digitales y de otros tipos, con énfasis en el financiamiento para las MYPES.
Con la unión de ambos instrumentos gubernamentales el gobierno salvadoreño busca apoyar a las MYPES financieramente, que es uno de los principales desafíos que han venido enfrentando. Además, contribuir a la transformación digital de sus modelos de negocios aprovechando las facilidades que ofrecen las denominadas Fintech.
Que si bien es cierto en El Salvador el tema de las Fintech puede sonar un tanto novedoso, se ha comprobado en los países de la región que pueden convertirse en un socio estratégico clave para ser más competitivos. Actualmente, estas Fintechs ofrecen una amplia gama de servicios y productos financieros que están revolucionando el sector financiero, haciendo que estos sean más accesibles, asequibles y eficientes para los salvadoreños.
A continuación, se presenta una breve descripción de algunas Fintechs con cobertura en El Salvador:
- Bitso: Es una de las plataformas de intercambio de criptomonedas más populares en el mundo. Está disponible en más de 50 países, incluyendo El Salvador. Bitso ofrece una amplia gama de servicios de compra, venta, almacenamiento y pago con criptomonedas.
- Zimple: Es una plataforma de pagos digitales que está disponible en El Salvador, Guatemala, Honduras y Nicaragua. Permite a los usuarios realizar pagos en línea, en tiendas físicas y a través de aplicaciones móviles. Ademas, ofrece una variedad de métodos de pago, incluyendo tarjetas de crédito, débito, transferencias bancarias y criptomonedas.
- Fondeadora: Es una plataforma de préstamos online que está disponible en El Salvador. Ofrece préstamos personales y de negocios a tasas competitivas, es una buena opción para los salvadoreños que necesitan acceder a crédito de forma rápida y sencilla.
- Cuenta Digital: Es una plataforma de banca digital que está disponible en El Salvador. Dentro de su gama de servicios están cuentas de ahorro, cuentas corrientes y tarjetas de crédito sin comisiones. Es una buena opción para los salvadoreños que buscan una cuenta bancaria sin costo.
- Yappy: Es una plataforma de remesas digitales que está disponible en El Salvador. Permite a los salvadoreños en el extranjero enviar dinero a sus familiares en El Salvador de forma rápida y económica. Es una buena opción para los salvadoreños que buscan enviar remesas a sus familiares en El Salvador.
- Fiado: Es una aplicación que realiza préstamos a las personas y el proceso de solicitarlo es rápido y además también ahorra tiempo en la aprobación del préstamo y todo se realiza desde el celular.
Conclusiones.
A pesar de que las MYPES constituyen una mayoría dentro del tejido empresarial salvadoreño y son una importante fuente de generación de empleo, la atención en los estudios socioeconómicos tiende a centrarse en las empresas medianas y grandes, o en el mejor de los casos, en aquellas que operan dentro del sector formal de la economía.
La elaboración de informes como el realizado por FUSAI nos dan una aproximación mas certera de comprender en profundidad cómo funcionan estos negocios y como su desempeño afecta al conjunto de la economía y la sociedad, cuales son en realidad los desafíos y obstáculos que están enfrentando, así como también que esfuerzos realizan para modernizar sus operaciones.
Las iniciativas de inclusión financiera que el Estado salvadoreño realizan muestran un compromiso por el desarrollo de políticas públicas que puedan infundir confianza entre empresarios e inversionistas por igual, para ayudar al sector MYPES a prosperar. Combinadas con el apoyo de entidades públicas y privadas, estas políticas tienen como objetivo mejorar el bienestar socioeconómico general de la población salvadoreña, a través de la valorización de uno de los sectores más vitales para el país.
Las Fintechs tomaran mayor protagonismo en la medida que se ayude a comprender como puede llegar a ser un aliado estratégico en la cadena de valor de las MYPEs, sin perder de vista que esto implica realizar la transformación digital dentro del negocio. Dicha transformación puede darse de forma evolutiva, con progresos incrementales para no caer en el error de realizar inversiones fuertes que al final arriesgaran la vida de la empresa.
Bibliografía:
- Portal FinDev. (2023). El sector MYPES de El Salvador: Impulsando el principal creador de empleos del país a través de la inclusión financiera y la educación. https://www.findevgateway.org/es/blog/2023/08/el-sector-mypes-de-el-salvador-impulsando-el-principal-creador-de-empleos-del-pais
- El Diario de Hoy. (2023). El Salvador tiene casi un millón de micro y pequeños empresarios, según informe. https://www.elsalvador.com/noticias/negocios/fusai-microempresas-comercio-informal-economia-salvadorena/1063842/2023/
- Fintech Latinoamerica. (2021). Cuáles son las fintech en El Salvador. https://fintechlatinoamerica.com/cuales-son-las-fintech-en-el-salvador/
- F6S. (2019). 10 Top Finance Startups and Companies in El Salvador. https://www.f6s.com/companies/finance/el-salvador/co
- Data Reportal. (2023). Digital 2023: El Salvador. https://datareportal.com/reports/digital-2023-el-salvador
- Observatorio MYPE. (2023). El estado actual de la Mype 2023, la otra cara de la economía. https://observatoriomype.org.sv/el-sector-mype-la-otra-cara-de-la-economia-investigacion/
